写于 2017-02-10 14:23:33| 澳门星际官网| 娱乐

作者:Mitchell D Weiss那里有许多资金短缺的消费者,出于所有实际目的,由于他们被认为代表的高违约风险而被许多传统信贷产品关闭但这并不意味着财务服务行业还没有找到从困境中获利的方法毕竟,众所周知,“无银行账户”和“银行不足”的人口统计数据是巨大的 - 估计占美国所有家庭的四分之一以上 - 它的融资需求非常严峻,特别是在艰难时期因此,该行业已经创造了一系列昂贵的专业贷款产品,专为低收入借款人设计,信用不良,我说的是发薪日,账单支付和退款预期贷款,保险 - 优惠融资,结构性结算和私人学生贷款但这些信贷产品相关的风险是否真的如此之大,以至于它们证明了贷款机构为营销而获得的超额奖励

让我们看看这些融资是如何构建的幕后看法,你可以自己决定发薪日贷款(又名账户提前贷款)许多公司拖欠员工 - 本周的薪水基于前一周的工时

也很可能每隔一周或每月两次支付所以低收入人群感受到非农就业人数的压力并不罕见,因此创造发薪日或账户预付贷款只要借款人的雇主是一个真正的可以确认其员工持续盈利状况的公司,只要发薪日贷款人能够控制其借款人的下一个工资存款,贷款人就能有效地确保偿还其贷款

但借款人可能不会这样做那是因为他通过交易下周的本周现金支付而为自己创造的现金流“漏洞”可能会引发反复出现的需求;至少直到他能够产生足够的额外现金流来弥补他自己的差距事实上,根据负责任贷款中心的一份报告,典型的发薪日借款人仍然欠债两年或两年以上的贷款跨越一到两个星期而且对于结果是一个非常严格管理的风险的回报

典型的账户提前贷款人贷款收取超过600%的APR(年度百分比率)服务账单支付贷款从薪水支票到薪水支票的消费者经常卖空但是,只要借款人的支票账​​户活动是一致的 - 可预测的工资单每隔一周存入一次,每月可比较美元的公用事业,有线电视和手机支付 - 只要借款人同意从该支票账户中获得预先授权的自动清算所,该账单支付贷款人就可以实际控制其风险

它涵盖了借款人的每月手机支付之一票据支付贷款人的奖励

当您将处理费用和利息结合起来时,APR可以接近200%退款预期贷款工资税过度扣缴对于可能缺乏金融知识教育的低收入者(和其他人)而言并不少见,这些教育可以帮助他们理解数学因此,那些生活在无可预料的预算中的人可能会强烈想要利用快速现金支付退税预付款代表从贷款人的角度来看,只要纳税申报表得到妥善准备并提交,并且一旦发出退款,它可以获得退款,它可以通过将低收入借款人的信用额换成美国财政部的贷款 - 退税支票的发行人退款贷款人的奖励来有效抵消未付款的风险吗

根据全国消费者法律中心的数据,这些贷款的年利率为100%至200%保险费用融资汽车保险费可能很昂贵,特别是对于居住在主要城市地区的人而言,许多保险公司提供其保单保费的付款计划

有些人不进入保险金融公司贷款的结构通常是首付款,至少等于年度总保费的不可退还部分:即使是保险公司保留的前期款项政策被立即取消然后将余额分摊到比政策旨在涵盖的更少的月份 这样,在付款违约的情况下,贷款人可以在保险公司“赚取”剩余保费之前取消保单,并通过退款支付自己的费用

结果,风险又一次非常严格的管理,如果没有完全取消作为回报,借款人支付的利率通常远低于发薪日,账单支付或退款预期贷款,这似乎是一个相当不错的交易 - 也就是说,只要付款按时支付支票或ACH汇票,并以足够的资金支持存款

否则,金融公司收取的延迟付款和退票支付的高额费用很容易使这些九个月或十个月贷款的总成本上升到中期 - 两位数或更多的结构性结算贷款几乎没有一天没有结构化的结算贷款商业广告,其中包括一个营地迷你歌剧或一只小狗种植一棵金钱树这个球场,你有权获得未来的薪水 - 无论是来自法庭和解,年金或其他来源 - 但您现在需要资金高风险吗

这不是因为贷款决策与借款人的信誉度相关性低于同意首先汇款的实体奖励

根据破产法网络公布的交易抽样,年利率可以达到中等两位数的私人学生贷款一般而言,借用他们的教育的学生没有工资支票,退税,预付保险费或结构性结算以质押作为抵押品以换取他们需要的资金因此,你可能会得出结论,学生贷款实际上是这组贷款中最危险的,对吧

嗯,是的,除非你考虑到这一点,除非在极端情况下(按照布伦纳测试衡量),这些贷款实际上不可能在破产时解除所以问题就变成了,对于一笔坚持你个人信用的贷款收取什么是合理的价格像运动鞋底部的口香糖

根据政府的说法,如果你可以表现出经济困难,这个比例是34%,而另外68%是私人贷款人

不同的是,私人贷款人有不同的感觉我在我教的大学做了相当多的公益咨询工作,我帮助学生和校友正在努力解决利率高达15%的私人学生贷款债务为了让您了解这种差异可能产生的影响,10年借款10,000美元,15%,与借款16,400美元,即34%同样的持续时间难怪为什么越来越多的学生在大学毕业后搬进他们父母的地下室

需要考虑的想法这个故事是最初出现在Creditcom上的Op / Ed贡献,并不代表公司或其附属公司的观点Mitchell D Weiss是哈特福德大学经验丰富的金融服务行业高管,企业家兼金融学副教授他还是最近出版的“大学新闻发布:家长和学生实用手册”和“生活中的实用手册:从大学到职业的个人理财实用指南 - 第2版”的作者

作者:干名笥